O Governo Federal lançou um novo programa voltado aos trabalhadores com carteira assinada que promete aliviar o orçamento e reduzir as taxas de endividamento no país. Trata-se do “Crédito do Trabalhador”, uma linha de crédito com condições mais vantajosas do que os empréstimos tradicionais, e que já está disponível em bancos como Caixa Econômica Federal, Itaú e Nubank.
O objetivo do programa é oferecer empréstimos com juros até 50% menores do que os cobrados no crédito pessoal convencional, permitindo que o trabalhador formal organize suas finanças, pague dívidas e tenha mais poder de compra no fim do mês.
De acordo com o Ministério do Trabalho e Emprego (MTE), o acesso será feito pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital, de forma simples e 100% online, conectando o trabalhador às ofertas de crédito das instituições participantes.
Como funciona o Crédito do Trabalhador
O Crédito do Trabalhador utiliza uma inovação importante: o uso do FGTS como garantia.
O participante poderá usar até 10% do saldo do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço e 100% da multa rescisória como forma de reduzir o risco de inadimplência. Isso permite que os bancos ofereçam taxas muito mais acessíveis.
Em outras palavras, o trabalhador autoriza que parte do seu FGTS fique vinculada ao empréstimo. Se o pagamento não for feito, o banco poderá usar o valor como garantia. Essa segurança faz com que as instituições financeiras reduzam os juros cobrados.
Além da segurança para os bancos, o modelo também é vantajoso para o trabalhador, pois impede que dívidas cresçam com juros abusivos. O crédito pode ser usado para substituir dívidas caras — como rotativo do cartão de crédito, cheque especial e financiamentos pessoais com taxas altas — por uma linha de crédito mais justa e previsível.
Quem pode solicitar o benefício
Segundo as regras oficiais, podem participar do programa:
Trabalhadores com carteira assinada (CLT);
Empregados domésticos;
Trabalhadores rurais registrados;
Diretores não empregados com FGTS;
Empregados de Microempreendedor Individual (MEI) com registro ativo.
Estima-se que mais de 47 milhões de trabalhadores brasileiros poderão ser contemplados com o novo crédito.
O acesso é feito por meio da Carteira de Trabalho Digital, disponível para download gratuito na Google Play e App Store.
Passo a passo para solicitar o Crédito do Trabalhador
O processo é 100% digital e pode ser feito sem sair de casa.
Veja o passo a passo detalhado:
Baixe o aplicativo “Carteira de Trabalho Digital”.
Ele está disponível gratuitamente para Android e iPhone.Acesse com sua conta Gov.br.
É preciso ter um cadastro ativo com nível “prata” ou “ouro”.Clique na opção “Crédito do Trabalhador”.
O sistema mostrará automaticamente se você tem direito e qual o valor disponível com base no seu FGTS.Compare as ofertas dos bancos.
O aplicativo lista as instituições participantes e as condições de cada uma (taxas, prazos e valores).Escolha o banco de sua preferência e finalize o pedido.
A solicitação será enviada diretamente à instituição financeira para análise.
O processo é rápido, e o crédito é liberado diretamente na conta do trabalhador após aprovação.
Caixa, Itaú e Nubank participam do programa
Três das principais instituições financeiras do país estão entre as primeiras a aderir ao Crédito do Trabalhador.
Cada uma delas oferece condições específicas e integração direta com o sistema da Carteira de Trabalho Digital.
Caixa Econômica Federal
A Caixa é a principal operadora do FGTS no Brasil e tem papel central no novo programa.
Com o Caixa Tem e o app Caixa Trabalhador, o cliente pode consultar o saldo do FGTS, verificar se possui valor disponível para garantia e fazer a simulação das parcelas antes da contratação.
A vantagem é que os correntistas da Caixa têm liberação facilitada, e o crédito pode cair diretamente na poupança digital, o que agiliza o processo para quem precisa do dinheiro com urgência.
Itaú Unibanco
O Itaú oferece uma plataforma de crédito pessoal integrada ao Gov.br, permitindo a análise automática dos dados de vínculo empregatício e FGTS.
O banco promete taxas competitivas e a opção de refinanciamento de dívidas antigas, especialmente de cartão de crédito e cheque especial.
Para quem já é cliente, o processo é quase instantâneo — em alguns casos, a aprovação ocorre no mesmo dia.
Nubank
O Nubank, que vem ampliando sua presença no crédito para assalariados, também aderiu ao programa.
A fintech utiliza tecnologia de análise de risco baseada em dados da Carteira de Trabalho Digital, o que permite oferecer limites personalizados e juros reduzidos.
No caso do Nubank, todo o processo é feito pelo app oficial, e o crédito é depositado diretamente na Conta Nubank, podendo ser movimentado via Pix, pagamentos ou transferências.
Vantagens do programa para o trabalhador CLT
O principal diferencial do Crédito do Trabalhador é o custo efetivo total (CET), que pode ser metade do valor cobrado em linhas de crédito convencionais.
Além disso, o modelo traz outras vantagens importantes:
Menor risco de endividamento: o FGTS garante maior segurança para o banco e para o cliente.
Liberação rápida: a análise é feita digitalmente, sem burocracia.
Comparação entre bancos: o trabalhador escolhe a melhor oferta, com total transparência.
Controle via aplicativo: todas as informações ficam disponíveis no app Carteira de Trabalho Digital.
Juros médios mais baixos: estimados entre 1,7% e 2,2% ao mês, contra até 6% de empréstimos comuns.
O programa é visto como um passo importante para democratizar o acesso ao crédito e ajudar milhões de brasileiros a recuperar a saúde financeira, especialmente após períodos de inadimplência.
Como abrir conta no Nubank e participar
Para quem ainda não possui conta no Nubank, abrir uma é simples e gratuito.
Veja o passo a passo para se cadastrar e poder participar do programa:
Requisitos básicos
Ter um CPF válido e regular na Receita Federal;
Ser maior de 18 anos (ou menor com autorização do responsável);
Possuir documento de identidade com foto (RG ou CNH);
Ter um smartphone para instalar o aplicativo.
Passo a passo
Baixe o aplicativo “Nubank: Conta, Cartão e mais” na loja do seu celular.
Abra o app e selecione “Começar” para iniciar o cadastro.
Informe seus dados pessoais: CPF, nome completo, data de nascimento, e-mail e endereço.
Crie uma senha de acesso.
Envie fotos dos documentos e uma selfie.
Aguarde a análise do Nubank.
O processo é rápido e, após aprovação, a conta já fica ativa com acesso ao Pix e às demais funções.Solicite o crédito no app Carteira de Trabalho Digital.
O Nubank fará a análise e, se aprovado, o valor será creditado direto na conta.
Perspectiva do Governo Federal
Segundo o Ministério do Trabalho, o Crédito do Trabalhador tem potencial para movimentar bilhões de reais na economia, aquecendo o consumo e reduzindo o peso das dívidas de curto prazo.
A expectativa é de que, até o fim de 2025, mais de R$ 340 milhões em empréstimos sejam contratados via Carteira de Trabalho Digital.
Além de aliviar o bolso dos trabalhadores, o programa também ajuda os bancos a reduzirem a inadimplência e fortalece a economia real, permitindo que o crédito chegue a quem mais precisa, com transparência e segurança.
