A poupança, apesar de ainda ser uma das aplicações financeiras mais populares no Brasil, especialmente em bancos tradicionais como a Caixa e o Bradesco, tem enfrentado um declínio gradual nos últimos anos.
Dados do Banco Central revelam uma “fuga em massa” de recursos de poupança, com o saldo caindo de R$ 1.035 trilhão em 2020 para R$ 983 bilhões em 2023.
No entanto, essa tendência pode estar prevista para mudar, graças a alguns “segredos” que os bancos não costumam partilhar com os poupadores.
Esses segredos, quando devidamente aplicados, podem transformar a poupança em uma reserva financeira muito mais interessante e lucrativa.
A data de aniversário da Poupança
Um dos principais detalhes que o poupador deve ficar atento é a data de aniversário da conta, ou seja, o dia do mês em que o dinheiro foi aplicado. Isso porque a remuneração de juros, que é mensal, ocorre toda vez que esses dados se repetem nos períodos seguintes.
Segundo explica Abquesia Farias, do site Revista dos Benefícios, os depósitos feitos nos dias 29, 30 e 31 cobram juros no dia 1º do mês seguinte. Portanto, sacar valores antes desses dados implica em perda do rendimento acumulado no período anterior, depreciando o montante aplicado.
Para aproveitar ao máximo essa característica da poupança, o ideal é sempre ter em mente esse dado de aniversário ou, então, eleger um dia específico do mês para realizar as operações, de forma a vincular o rendimento a um único dia mensal.
Transporte imediato após o recebimento do salário
Outra armadilha que os poupadores devem evitar é esperar o mês transcorrer para, ao final dele, realizar o depósito na poupança.
Segundo Thiago Alvarez, fundador do aplicativo de controle financeiro GuiaBolso, o suporte precisa ser feito logo após a coleta do salário, de forma a evitar que despesas supérfluas consumam o dinheiro que seria destinado à caderneta.
Essa prática é essencial para maximizar o rendimento da poupança, pois quanto mais cedo o dinheiro for aplicado, mais tempo ele terá para gerar juros. Além disso, ao depositar o valor imediatamente, o poupador evita a tentativa de gastar esse dinheiro em outras coisas.
Reservar 15% da renda mensal para a Poupança
Os especialistas recomendam que, para que a renda de forma significativa, seja preciso reservar pelo menos 15% da renda mensal para essa aplicação.
Esse percentual pode parecer alto, especialmente considerando a realidade social de muitos brasileiros, mas é um investimento que pode fazer toda a diferença no longo prazo.
Ao separar 15% da renda para a poupança, o poupador cria uma reserva financeira sólida, que pode ser utilizada em momentos de emergência ou para a realização de sonhos e objetivos futuros.
No mais, essa quantidade, quando aplicada corretamente, pode gerar juros substanciais ao longo do tempo.
Aproveite os bônus e rendimentos extras
Por fim, uma dica importante para quem deseja maximizar o rendimento da poupança é aproveitar os bônus e rendimentos extras, como o 13º salário e a restituição do Imposto de Renda.
Esses valores adicionais podem ser depositados integralmente na poupança, sem a necessidade de transportes periódicos.
Essa estratégia é especialmente útil para aqueles que têm dificuldades em poupar mensalmente, pois permite que acumulem um montante significativo de forma mais fácil e rápida.
Ademais, os juros gerados por esses depósitos extras podem contribuir ainda mais para o crescimento da poupança ao longo do tempo.
Rendimentos da Poupança em 2024
Tabela de rendimentos mês a mês em 2024
Começamos nossa análise com uma visão geral dos rendimentos mensais da poupança ao longo de 2024. A tabela a seguir apresenta os dados referentes ao rendimento no mês, rendimento acumulado em 12 meses e rendimento acumulado no ano.
| Meses de Referência | Rendimento no Mês | Rendimento Acumulado 12 Meses | Rendimento Acumulado 2024 |
|---|---|---|---|
| Janeiro | 0,58% | 7,90% | 0,58% |
| Fevereiro | 0,50% | 7,82% | 1,08% |
| Março | 0,53% | 7,60% | 1,64% |
| Abril | 0,59% | 7,62% | 2,25% |
| Maio | 0,58% | 7,48% | 2,83% |
| Junho | 0,53% | 7,33% | 3,36% |
| Julho | 0,57% | 7,24% | 3,90% |
Fonte: Banco Central
Essa tabela detalhada nos permite acompanhar o desempenho da poupança mês a mês, observando tanto o rendimento no período quanto o acumulado ao longo do ano.
Essa visão abrangente é fundamental para entender a evolução dos rendimentos e estratégias de investimento planejadas.
Rendimento anual da Poupança
Para uma visão ainda mais ampla, vamos analisar o rendimento anual da poupança na última década:
| Ano | Rendimento da Poupança (aa) |
|---|---|
| 2024 (até junho) | 3,36% |
| 2023 | 8,03% |
| 2022 | 7,90% |
| 2021 | 2,99% |
| 2020 | 2,11% |
| 2019 | 4,26% |
| 2018 | 4,62% |
| 2017 | 6,61% |
| 2016 | 8,30% |
| 2015 | 8,07% |
| 2014 | 7,08% |
| 2013 | 6,37% |
Essa visão histórica nos ajuda a entender as flutuações nos rendimentos da poupança ao longo do tempo, permitindo identificar padrões e projetar possíveis cenários futuros.
Cálculo do rendimento real da Poupança
Embora os dados apresentados anteriormente mostrem o rendimento bruto da poupança, é importante considerar também o rendimento real, ou seja, o retorno líquido descontado da inflação. Para calcular o rendimento real, utilizamos a seguinte fórmula:
- Rendimento Real = (Rendimento da Poupança – Inflação) x Valor Investido;
- Vamos aplicar essa fórmula considerando um investimento de R$ 10.000 e os dados de junho de 2024:
- Rendimento da Poupança em junho/2024: 0,53% Inflação em junho/2024: 0,21%;
- Rendimento Real = (0,53% – 0,21%) x R$ 10.000 = R$ 31,00.
Desta forma, podemos concluir que, mesmo com um rendimento bruto de 0,53% no mês de junho de 2024, o rendimento real para um investimento de R$ 10.000 foi de R$ 31,00, considerando a inflação do período.
