Se você já abriu o aplicativo roxinho, certamente notou aquelas caixinhas coloridas que piscam na sua tela com promessas de organização financeira. As Caixinhas do Nubank caíram no gosto dos brasileiros porque transformam o ato de guardar dinheiro em algo simples, visual e até divertido.
Mas a pergunta que não quer calar é: vale a pena deixar o dinheiro lá?
E vamos além: imagine você guardando R$ 5.000,00 na Caixinha durante 12 meses inteiros, sem mexer em nada, enquanto a taxa Selic está em 15% ao ano. O que acontece com esse dinheiro? Vira uma bolada ou é só mais uma ilusão do marketing bancário?
Calma que a gente fez as contas de forma simples para você entender tudinho, sem precisar de calculadora científica ou aquele ar de professor de matemática da sétima série.
O que é a Caixinha do Nubank?
Antes de colocar os números na mesa, precisamos entender o que são as famosas Caixinhas.
Elas são como mini-cofres digitais, dentro do app, que permitem separar seu dinheiro em objetivos diferentes: viagem, reforma da casa, emergência, aposentadoria ou até para guardar o valor do churrasco de fim de semana.
O detalhe é que o dinheiro ali não fica parado. Ele rende, e o rendimento é atrelado a produtos financeiros que acompanham a taxa básica de juros da economia: a Selic.
Na prática, quem escolhe a Caixinha “Rendimento Automático” está investindo no Tesouro Selic ou em fundos que seguem de perto esse título público.
E com a Selic lá nas alturas, a brincadeira fica ainda mais interessante.
Selic em 15%: o que isso significa na vida real?
A Selic é a taxa de juros usada como referência para praticamente tudo no Brasil: de financiamentos a cartões de crédito. Quando o Banco Central decide aumentar a Selic, é como se estivesse puxando o freio de mão da economia.
Mas, para quem investe, juros altos podem ser um presente. Com a Selic em 15% ao ano, qualquer aplicação atrelada a ela começa a render muito acima da média.
Ou seja, deixar dinheiro parado na Caixinha quando a Selic está nesse patamar pode ser um bom negócio. Mas quanto exatamente?
O que acontece com quem deixa R$5 mil no Nubank aplicados por 12 meses com a SELIC a 15% ao ano?
Agora vamos ao que interessa: quanto você teria no final de 12 meses se aplicar R$ 5.000,00 na Caixinha do Nubank?
Para simplificar:
Valor inicial: R$ 5.000,00
Taxa Selic: 15% ao ano
Rentabilidade aproximada da Caixinha: 100% do CDI (o CDI anda quase colado com a Selic, e vamos considerar isso)
Período: 12 meses
Fazendo as contas:
15% ao ano equivale a aproximadamente 1,17% ao mês.
Em um ano, o rendimento bruto sobre os R$ 5.000 seria de aproximadamente R$ 750,00.
Ou seja, no final de 12 meses, você teria algo em torno de R$ 5.750,00 brutos.
Desconto de impostos
Nem tudo são flores. Esse rendimento sofre imposto de renda, porque estamos falando de investimento em renda fixa.
Até 180 dias: 22,5% sobre o lucro.
De 181 a 360 dias: 20% sobre o lucro.
De 361 a 720 dias: 17,5%.
Acima de 721 dias: 15%.
No nosso caso, 12 meses equivalem a 365 dias. Então a alíquota seria de 17,5% sobre os R$ 750,00 de lucro.
Isso dá uma mordida de aproximadamente R$ 131,25.
Portanto, o lucro líquido no final do período seria de R$ 618,75.
Resultado final:
Investimento inicial: R$ 5.000,00
Lucro líquido: R$ 618,75
Saldo final: R$ 5.618,75
E se o mesmo valor de R$5 mil da poupança do Nubank eu deixasse na poupança?
A poupança é o porto seguro do brasileiro, mas também é a rainha do rendimento baixo.
Com a Selic em 15%, a poupança renderia 70% da Selic mais TR. A TR anda quase zerada, então podemos considerar só os 70%.
Ou seja, poupança renderia cerca de 10,5% ao ano, contra 15% da Selic cheia.
No mesmo cálculo dos R$ 5.000, ao invés de R$ 750,00 brutos, você teria só R$ 525,00 brutos.
Líquido, o ganho seria ainda menor, já que a poupança não sofre IR, mas mesmo assim ficaria para trás da Caixinha.
A mágica dos juros compostos
Agora, segure esse pensamento: e se você não resgatasse o dinheiro após 12 meses, mas deixasse lá por mais tempo?
A cada novo mês, os juros incidiriam não apenas sobre os R$ 5.000 iniciais, mas também sobre os rendimentos já acumulados. Isso é o que chamamos de juros compostos.
E, meus amigos, essa é a verdadeira mágica das finanças. Com o tempo, mesmo valores pequenos se transformam em quantias bem interessantes.
E se fossem R$ 10 mil ou R$ 20 mil no Nubank?
É aqui que muita gente fica empolgada. Se R$ 5 mil rendem R$ 618 em um ano, R$ 10 mil renderiam o dobro (R$ 1.237 líquidos) e R$ 20 mil renderiam R$ 2.475 líquidos em apenas 12 meses.
Percebe como o jogo muda de figura quando o valor inicial é maior?
Há riscos?
Claro, precisamos ser justos: não existe investimento 100% livre de riscos. No caso das Caixinhas, os principais pontos a considerar são:
Mudança da Selic: Se o Banco Central reduzir os juros, o rendimento cai junto.
Liquidez: Apesar de o Nubank permitir resgates rápidos, em alguns casos pode haver prazos de até D+1 (um dia útil para cair na conta).
Inflação: Se os preços sobem mais do que os juros pagos, seu poder de compra não aumenta de fato.
Mas, diante da realidade atual de juros altos, o cenário é positivo.
Resumo divertido em números
Você aplicou: R$ 5.000
Deixou 12 meses na Caixinha com Selic a 15%
Rendeu bruto: R$ 750
O Leão levou: R$ 131,25
Resultado líquido: R$ 618,75
Total final: R$ 5.618,75
E pronto, sem segredos.
