Nova regra do FGTS entra em vigor em 1º de novembro
O tempo está acabando para quem deseja aproveitar as condições mais vantajosas da antecipação do FGTS. A partir de 1º de novembro de 2025, entram em vigor novas regras que limitam o valor de antecipação a R$ 500 por parcela, impactando diretamente 42 milhões de trabalhadores com carteira assinada no país.
A mudança foi aprovada pelo Conselho Curador do FGTS e altera de forma significativa a modalidade do Saque-Aniversário, que até então permitia a antecipação de valores muito superiores, com até 12 parcelas liberadas de uma só vez.
Vale lembrar que, recentemente, o benefício de quem tem carteira assinada pode ter aumento para mais de R$1.600,00 – veja aqui como receber.
O que é a antecipação do FGTS
A antecipação do Saque-Aniversário do FGTS funciona como uma linha de crédito garantida pelo próprio saldo do fundo. O trabalhador opta pela modalidade e pode antecipar os valores que receberia anualmente, de forma proporcional ao saldo disponível em sua conta vinculada.
Hoje, é possível antecipar até 12 parcelas e, em muitos casos, o crédito é liberado em menos de 24 horas. Essa flexibilidade tem sido usada por milhões de brasileiros para quitar dívidas, reformar casas, investir em pequenos negócios ou equilibrar as finanças pessoais.
Contudo, esse cenário está prestes a mudar. O novo limite de R$ 500 por parcela tornará o crédito mais restrito, especialmente para quem tem saldos altos no FGTS.
Panorama atual do FGTS em 2025
Em outubro de 2025, o FGTS conta com 42 milhões de trabalhadores ativos, com depósitos mensais realizados por empresas de todo o país. Segundo dados oficiais:
Contas ativas: 37,6 milhões registradas até agosto de 2025;
Aderentes ao Saque-Aniversário: 21,5 milhões (51% do total de ativos);
Distribuição de lucros: R$ 12,9 bilhões foram creditados em julho de 2025, beneficiando 134 milhões de trabalhadores com contas ativas e inativas.
Esses números mostram a dimensão do impacto da nova regra, já que boa parte dos trabalhadores usa a antecipação como ferramenta de crédito pessoal.
O que muda na antecipação do FGTS
Atualmente, quem adere ao Saque-Aniversário pode antecipar até 12 parcelas sem limite máximo de valor por parcela. A operação depende apenas do saldo disponível e da política de crédito da instituição financeira.
A partir de 1º de novembro de 2025, entram em vigor as seguintes mudanças:
Limite de R$ 500 por parcela, com valor mínimo de R$ 100;
Redução para 5 parcelas no primeiro ano de contrato;
Carência de 90 dias após a adesão ao Saque-Aniversário para solicitar antecipação;
Proibição de múltiplos contratos no mesmo ano: apenas uma operação a cada 12 meses será permitida.
Essas medidas restringem consideravelmente a margem de crédito e reduzem o potencial de liberação de recursos.
Por que o governo decidiu mudar as regras
A decisão do Conselho Curador do FGTS foi motivada por preocupações com o equilíbrio financeiro do fundo e o aumento do endividamento de trabalhadores. Segundo o Ministério do Trabalho e Emprego, o modelo anterior estava comprometendo receitas futuras do FGTS, o que poderia afetar investimentos em habitação popular, infraestrutura e saneamento básico.
A justificativa do governo é que as novas regras trarão mais sustentabilidade ao sistema e ajudarão a conter o superendividamento. Nos últimos anos, milhões de trabalhadores realizaram múltiplas antecipações, comprometendo parte do saldo futuro do fundo e reduzindo sua função de proteção em caso de demissão sem justa causa.
Como garantir as condições antigas até 31 de outubro
Quem pretende antecipar valores mais altos do FGTS ainda pode fazê-lo até 31 de outubro de 2025, dentro das regras atuais. Após essa data, todas as solicitações seguirão o novo limite de R$ 500 por parcela.
O processo é rápido, digital e pode ser feito pelos aplicativos da Caixa, bancos parceiros e fintechs autorizadas. O trabalhador precisa:
Consultar o saldo disponível no app FGTS;
Confirmar a adesão ao Saque-Aniversário (caso ainda não tenha feito);
Escolher uma instituição financeira que ofereça a antecipação;
Simular o valor e o número de parcelas que deseja antecipar;
Assinar o contrato digitalmente para liberação dos recursos.
Em muitos casos, o valor é creditado em até 24 horas após a aprovação.
Como saber quanto ainda posso antecipar
O cálculo da antecipação leva em conta:
O saldo disponível na conta do FGTS;
O percentual liberado conforme a faixa de saldo (de 5% a 50%);
O número de parcelas contratadas.
Por exemplo, um trabalhador com R$ 10 mil de saldo e percentual de saque de 30% poderia receber até R$ 3 mil hoje, se optar por antecipar 10 parcelas. Com as novas regras, o mesmo trabalhador estaria limitado a R$ 500 por parcela, recebendo no máximo R$ 2.500 — e apenas se o contrato permitir 5 parcelas no primeiro ano.
Economistas calculam que a nova limitação pode reduzir o valor total disponível em até 70% para muitos trabalhadores.
Como é feito o pagamento da antecipação
O pagamento das parcelas antecipadas é realizado automaticamente. A instituição financeira que concedeu o crédito retém o valor diretamente do saldo do FGTS no mês correspondente ao Saque-Aniversário.
Isso significa que o trabalhador não precisa pagar boletos nem parcelas mensais. O desconto ocorre uma vez por ano, garantindo mais segurança e previsibilidade.
Essa característica torna a antecipação uma das modalidades de crédito mais seguras do mercado, pois não afeta o orçamento mensal e tem baixo risco de inadimplência.
Impacto para quem depende do FGTS como reserva financeira
Muitos trabalhadores utilizam o FGTS como reserva emergencial ou garantia de crédito. Com as novas regras, o acesso a valores mais altos ficará limitado, o que pode afetar quem recorre ao fundo para situações urgentes.
A limitação também pode reduzir o impacto econômico positivo que o Saque-Aniversário vinha gerando, já que bilhões de reais circulavam na economia por meio dessas antecipações.
De acordo com levantamento do setor financeiro, o volume de antecipações de FGTS chegou a ultrapassar R$ 100 bilhões desde a criação da modalidade em 2020. Com a nova lei, a estimativa é que o número de operações caia drasticamente nos próximos meses.
Alternativas para quem precisa de crédito
Com o novo limite do FGTS, especialistas indicam algumas opções para quem precisa de crédito ainda em 2025:
Empréstimo consignado: disponível para aposentados, pensionistas e servidores, com juros mais baixos;
Empréstimo com garantia do FGTS: modalidade voltada a trabalhadores com saldo elevado, mas regras específicas;
Crédito pessoal digital: oferecido por fintechs com análise rápida e taxas competitivas.
Antes de contratar qualquer modalidade, é essencial comparar taxas e condições, evitando comprometer a renda mensal com parcelas acima da capacidade financeira.
Atenção ao prazo final: 31 de outubro
Faltando menos de duas semanas para a mudança, quem deseja aproveitar o modelo atual do FGTS deve agir rapidamente. Após o dia 31 de outubro de 2025, todas as antecipações passarão a seguir o limite de R$ 500 por parcela, com regras mais rígidas e menor flexibilidade.
O aplicativo FGTS e os canais oficiais da Caixa Econômica Federal são as principais ferramentas para consulta e simulação. Basta estar com o CPF ativo e dados atualizados para realizar a operação digitalmente.
Enquanto a nova lei busca equilibrar o fundo, o impacto para os trabalhadores será imediato — especialmente para aqueles que dependiam da antecipação como fonte de crédito acessível e de baixo risco.
Resumo das novas regras (a partir de 1º de novembro de 2025):
| Regras | Situação atual | A partir de 1º/11/2025 |
|---|---|---|
| Valor máximo por parcela | Sem limite | R$ 500 |
| Parcelas antecipáveis | Até 12 | Até 5 |
| Carência após adesão | Nenhuma | 90 dias |
| Múltiplos contratos | Permitidos | Apenas 1 por ano |
| Valor mínimo por parcela | R$ 100 | R$ 100 |
