Nem sempre é preciso comprar um imóvel novo para realizar o sonho de morar bem. Milhares de famílias brasileiras vivem em casas próprias, mas com estruturas antigas, infiltrações, instalações elétricas precárias ou falta de espaço. E até pouco tempo, quem queria reformar contava apenas com empréstimos pessoais — geralmente caros e de difícil aprovação.
Mas isso está prestes a mudar. O governo federal, em parceria com a Caixa Econômica Federal, lança agora o Programa Reforma Brasil, uma linha de crédito habitacional inédita voltada exclusivamente para reformas, ampliações e melhorias de moradia. O programa promete movimentar R$ 40 bilhões na economia e facilitar o acesso a crédito para famílias de baixa e média renda.
A iniciativa começará oficialmente no dia 3 de novembro de 2025, e as solicitações poderão ser feitas diretamente no site ou aplicativo da Caixa, após simulação de crédito.
O que é o Programa Reforma Brasil
O Reforma Brasil surge como resposta a uma lacuna histórica do setor habitacional brasileiro. Até agora, o foco do financiamento público estava na compra e construção de moradias — deixando de fora milhões de famílias que já possuíam casa própria, mas precisavam de recursos para melhorias.
Segundo o Ministério das Cidades, o novo programa visa melhorar as condições de moradia em áreas urbanas, reduzindo o déficit habitacional qualitativo, isto é, o número de residências com condições estruturais inadequadas.
O programa será operacionalizado pela Caixa Econômica Federal, com R$ 30 bilhões vindos do Fundo Social e R$ 10 bilhões da própria Caixa, totalizando R$ 40 bilhões em crédito para 2025 e 2026.
Quem pode participar do programa Reforma Brasil que terá crédito pela CAIXA?
O programa é voltado a moradores de áreas urbanas — especialmente capitais e municípios com mais de 300 mil habitantes. Para participar, é necessário cumprir os seguintes critérios:
Ser proprietário do imóvel a ser reformado;
A residência deve ser de uso próprio (residencial ou misto);
A renda familiar mensal bruta deve ser de até R$ 9.600;
A família pode ter apenas uma operação de crédito ativa por vez;
As parcelas não podem ultrapassar 25% da renda familiar bruta.
Essas regras foram criadas para garantir que o crédito chegue, de fato, a quem mais precisa e para evitar endividamento excessivo.
Faixas de renda e condições de crédito
O Reforma Brasil divide os beneficiários em três faixas de renda, cada uma com taxas de juros e condições diferenciadas. Veja como funciona:
A Faixa 1 — Melhoria Popular
Renda mensal: até R$ 3.200
Valor financiado: de R$ 5 mil a R$ 30 mil
Taxa de juros: a partir de 1,17% ao mês
Prazo: até 60 meses
Faixa 2 — Classe Média Baixa
Renda mensal: de R$ 3.200,01 a R$ 9.600
Valor financiado: de R$ 5 mil a R$ 30 mil
Taxa de juros: a partir de 1,95% ao mês
Prazo: até 60 meses
Faixa 3 — Média Renda
Renda mensal: acima de R$ 9.600
Valor mínimo: R$ 30 mil
Prazo: até 180 meses
Taxa de juros: variável conforme análise de crédito
Além dos juros reduzidos, o programa promete processo digital simplificado, sem necessidade de visitas iniciais presenciais à agência. Tudo começa com uma simulação online, que indica o valor disponível e as condições do financiamento.
Como usar o crédito do programa?
O crédito do Reforma Brasil não pode ser utilizado para comprar imóveis, apenas para melhorias no imóvel existente. Entre as finalidades aceitas estão:
Reformas estruturais (como troca de telhado, piso, revestimentos e pintura);
Ampliações de cômodos;
Correção de problemas elétricos e hidráulicos;
Acessibilidade para pessoas idosas ou com deficiência;
Melhorias em eficiência energética, como instalação de painéis solares ou isolamento térmico.
A Caixa poderá solicitar comprovantes de que o valor foi efetivamente utilizado nas obras, garantindo o uso responsável do crédito.
Como contratar o crédito pela Caixa para o Reforma Brasil?
O acesso será 100% digital. A partir de 3 de novembro de 2025, o interessado poderá seguir os seguintes passos:
Acesse o site ou app da Caixa (disponível para Android e iOS).
Faça a simulação do crédito: informe sua renda, valor desejado e dados do imóvel.
Verifique as condições e taxas aplicáveis à sua faixa de renda.
Envie a documentação solicitada (comprovante de renda, matrícula do imóvel e documento de identificação).
Aguarde a análise de crédito feita pela Caixa.
Após a aprovação, o valor fica disponível diretamente na conta Caixa do titular, em parcela única.
Em muitos casos, o cliente poderá acompanhar o andamento da solicitação diretamente pelo aplicativo, sem precisar comparecer a uma agência física.
Exemplo prático de simulação
Para uma família com renda mensal de R$ 3.000, a Caixa poderá liberar R$ 10 mil em crédito com juros de 1,17% ao mês, em até 60 parcelas.
Nesse cenário, a parcela ficaria em torno de R$ 235 por mês, representando menos de 8% da renda familiar — um valor acessível para quem deseja trocar o telhado, reformar o banheiro ou ampliar um quarto.
Um estímulo à moradia digna
Com a criação do Reforma Brasil, o governo busca democratizar o acesso ao crédito habitacional e impulsionar o setor de construção civil. A medida deve beneficiar milhões de brasileiros que desejam reformar suas casas, mas não conseguiam crédito com taxas justas.
O programa também reforça a política de moradia digna e sustentável, integrando-se a outras iniciativas habitacionais federais, como o Minha Casa, Minha Vida.
A partir de novembro, famílias de todo o país terão a oportunidade de transformar o lar com juros reduzidos, prazos flexíveis e acesso digital simplificado — um avanço importante no cenário habitacional brasileiro.
