Muitos brasileiros acreditam que as dívidas simplesmente “somem” com o tempo. A verdade, porém, é bem diferente — e envolve regras específicas que nem sempre são explicadas pelos bancos ou pelas empresas de cobrança.
A Serasa, por exemplo, atua como um dos principais termômetros do crédito no país, e compreender como ela lida com débitos antigos é essencial para quem quer recuperar o nome e voltar a ter acesso a crédito.
Afinal, o que acontece quando uma dívida faz aniversário de cinco anos? Ela desaparece? O nome realmente fica limpo? E o mais importante: o credor ainda pode cobrar?
As respostas para essas perguntas envolvem o conceito de prescrição da dívida, e conhecer os segredos por trás desse processo pode fazer toda a diferença na sua saúde financeira.
Serasa: O que acontece com a dívida após 5 anos? Veja
A partir do momento em que uma dívida completa cinco anos sem pagamento, ela é considerada prescrita. Isso significa que o credor não pode mais recorrer à Justiça para cobrar o valor. Essa limitação é definida pelo Código Civil brasileiro, que estabelece prazos diferentes de prescrição conforme o tipo de contrato, mas o período de cinco anos é o mais comum para débitos bancários e de consumo.
Mesmo com a prescrição, a dívida não desaparece. Ela deixa de aparecer nos cadastros de inadimplentes, como Serasa, SPC e Boa Vista, mas continua existindo nos registros internos da empresa credora. Na prática, o consumidor volta a ter o nome limpo, mas a pendência ainda pode afetar futuras negociações de crédito com aquele banco ou loja.
Nome limpo, mas histórico mantido
Após cinco anos, o CPF é retirado da lista de negativados. O nome fica “limpo” para o mercado, e o score volta a ser calculado com base em novos comportamentos financeiros. Entretanto, o histórico não é totalmente apagado.
Os bancos mantêm sistemas próprios de informação, e o Sistema de Informações de Crédito (SCR), do Banco Central, também registra as operações financeiras. Assim, mesmo sem restrição pública, o credor sabe que aquela dívida existiu — o que pode pesar em futuras análises de crédito.
Em outras palavras: você pode não estar mais negativado, mas ainda pode ser considerado um cliente de risco por instituições que consultam dados mais detalhados.
A cobrança extrajudicial ainda é possível
Embora o credor não possa acionar a Justiça, ele pode continuar tentando negociar de forma amigável. Muitas empresas utilizam canais como telefone, e-mail ou WhatsApp para oferecer acordos, geralmente com descontos expressivos.
Essas negociações são legítimas, desde que não incluam ameaças, constrangimentos ou insistência abusiva. O devedor, por sua vez, não é obrigado a pagar a dívida prescrita, mas pode optar por quitá-la para melhorar seu relacionamento com o mercado.
Os segredos da Serasa para quem quer se livrar das dívidas
A Serasa desenvolveu ferramentas e campanhas que facilitam o processo de renegociação, inclusive de dívidas antigas. Conhecer e utilizar essas opções pode ser o passo definitivo para retomar o controle financeiro.
1. Negocie no Serasa Limpa Nome
Mesmo com a dívida prescrita, a Serasa oferece descontos de até 90% em campanhas de negociação. Regularizar pendências, mesmo antigas, ajuda a reconstruir a reputação financeira e mostra comprometimento com o pagamento.
O processo é totalmente online, pelo site, aplicativo ou WhatsApp oficial da Serasa, e é possível visualizar todas as ofertas vinculadas ao seu CPF.
2. Mantenha o Cadastro Positivo ativo
O Cadastro Positivo registra seu histórico de pagamentos em dia — contas de luz, água, telefone, cartões e financiamentos. Ele serve como uma “prova de confiança” para o mercado.
Mesmo que você tenha tido dívidas no passado, pagar tudo em dia agora ajuda a elevar seu Serasa Score e melhora suas chances de obter crédito novamente.
3. Monitore seu CPF constantemente
Consultar seu CPF regularmente é essencial para identificar pendências ou fraudes. No site da Serasa, o acesso é gratuito e rápido.
Se houver negativação indevida, o consumidor pode exigir a correção imediata, com base no Código de Defesa do Consumidor.
4. Participe dos mutirões da Serasa
Os feirões de negociação, como o tradicional Serasa Limpa Nome, ocorrem várias vezes ao ano e reúnem centenas de empresas. Durante esses eventos, os descontos podem ser ainda maiores, e há condições especiais para pagamento à vista ou parcelado.
5. Evite golpes de falsos cobradores
A Serasa nunca liga pedindo dados pessoais, senhas ou códigos. Todo processo oficial ocorre exclusivamente por meio dos canais verificados.
Desconfie de mensagens enviadas por números desconhecidos e negocie apenas pelo site ou aplicativo oficial.
6. Limpe seu nome também no Registrato
Após pagar uma dívida, mesmo que antiga, a instituição financeira deve informar o Banco Central para atualizar o Sistema de Informações de Crédito (SCR).
Caso o registro permaneça, o consumidor pode solicitar a correção diretamente no banco ou abrir uma reclamação junto ao Banco Central.
Por que quitar uma dívida antiga pode valer a pena
Ainda que a dívida tenha prescrito, pagar o débito pode trazer benefícios reais. Além de melhorar o relacionamento com a instituição credora, o consumidor demonstra responsabilidade financeira, o que aumenta o score e a confiança no mercado.
Muitos bancos e fintechs consideram o histórico completo do cliente ao conceder crédito. Assim, uma dívida antiga, mesmo prescrita, pode ser vista como um sinal de risco, especialmente se não houver movimentações positivas recentes.
Ao quitar o valor negociado, o consumidor elimina essa mancha e tem maiores chances de obter limites mais altos, aprovações de financiamento e melhores taxas de juros.
Organize-se para evitar novas dívidas
Ter o nome limpo é apenas o primeiro passo. O segredo está em manter uma rotina financeira organizada. Anote seus gastos, defina prioridades e crie um fundo de emergência. Aplicativos gratuitos de controle financeiro podem ajudar a acompanhar as despesas diárias e evitar o retorno ao endividamento.
Além disso, vale usar o próprio Cadastro Positivo a seu favor: cada conta paga em dia ajuda a construir um histórico sólido, o que fortalece seu score e abre novas oportunidades de crédito.
