Corra antes que mude: Governo confirma novo limite de R$ 500 na antecipação do FGTS e cria carência de 90 dias — entenda tudo o que muda a partir de novembro

Governo muda o jogo: limite de R$ 500 na antecipação do FGTS já tem data para começar

Prepare-se, porque o governo federal resolveu mexer no tabuleiro do FGTS — e, dessa vez, as mudanças atingem diretamente quem gosta de antecipar o saque-aniversário para ter um dinheiro extra no bolso.
A partir de 1º de novembro de 2025, o empréstimo com base no FGTS passará a ter limite máximo de R$ 500 por parcela, com carência mínima de 90 dias e somente uma contratação por ano.

A decisão partiu do Conselho Curador do FGTS, órgão que supervisiona o fundo e busca reduzir o uso do benefício como linha de crédito pessoal, prática que vinha crescendo nos últimos anos.

Mas o que exatamente muda? E o que fazer para não ficar de fora das novas regras? Vamos destrinchar tudo — sem economês, sem enrolação.

Por que o governo decidiu limitar a antecipação do FGTS

Segundo o Ministério do Trabalho e Emprego (MTE), a antecipação do saque-aniversário virou uma “armadilha financeira” para milhões de brasileiros.

A lógica é simples: o trabalhador adianta o dinheiro que teria direito nos próximos anos, gasta agora e, quando é demitido sem justa causa, não tem mais saldo disponível para sacar.

Atualmente, cerca de 13 milhões de pessoas já contrataram o empréstimo, comprometendo R$ 6,5 bilhões do fundo com instituições financeiras.

O governo percebeu que essa bola de neve estava crescendo rápido demais.

Além disso, o FGTS tem outras funções: financiar habitação popular, saneamento básico e infraestrutura urbana. Com tanta grana sendo “sugada” por empréstimos, esses investimentos começaram a ser afetados.
Por isso, o Conselho Curador decidiu apertar o cerco.

O que muda nas regras do Saque-Aniversário

Para quem ainda não conhece, o Saque-Aniversário é a modalidade que permite ao trabalhador retirar parte do saldo do FGTS todos os anos, no mês de seu aniversário.

Quem adere pode também antecipar os valores que receberia nos próximos anos, transformando o benefício em crédito.

Só que, a partir de novembro, isso vai mudar bastante. Veja o comparativo:

As novas regras não afetam contratos assinados até 31 de outubro de 2025, ou seja, quem quiser garantir as condições atuais precisa correr.

Como a mudança afeta o bolso de quem usa o FGTS como crédito

Hoje, bancos e fintechs permitem antecipar até 12 anos de saques, dependendo do saldo e do perfil do cliente.

Há quem tenha recebido R$ 10 mil, R$ 15 mil ou até mais, usando o FGTS como uma espécie de “empréstimo garantido”.

Com as novas regras, o teto será R$ 2.500 no primeiro ano (5 parcelas de até R$ 500). Depois, o limite cai para R$ 1.500, com no máximo 3 parcelas adiantadas.

Essa padronização vale para todos os bancos e deverá ser implementada até novembro, com fiscalização da Caixa e do Banco Central.

Na prática, a antecipação vai continuar existindo, mas deixará de ser um “crédito ilimitado”. O objetivo é proteger o saldo do trabalhador e reduzir o endividamento impulsivo.

Carência de 90 dias: o que isso significa na prática

Até agora, quem aderisse ao saque-aniversário podia, no mesmo dia, pedir a antecipação.
Era comum o trabalhador abrir o app, clicar em “optar pela modalidade” e, minutos depois, já contratar o empréstimo.

A partir de novembro, isso não será mais possível.

Será preciso aguardar 90 dias entre a adesão e a primeira contratação.

Segundo o governo, o objetivo é evitar decisões por impulso e dar tempo para que o trabalhador entenda o impacto da escolha.

Esse intervalo também permitirá que o sistema do FGTS atualize as informações de saldo e bloqueio de conta, garantindo que o crédito seja concedido com segurança.

Quem ainda pode aproveitar as regras antigas

Se você já contratou a antecipação, pode respirar aliviado.

As novas regras valem apenas para contratos firmados a partir de 1º de novembro de 2025.

Ou seja, até 31 de outubro, ainda é possível fazer a antecipação dentro das condições atuais — inclusive com valores maiores e sem limite de parcelas.

Os bancos devem receber um aumento na procura nas próximas semanas, já que muitos trabalhadores tentarão “garantir” as regras antigas antes da virada.

Mas atenção: mesmo que o contrato seja feito agora, ele precisa ser efetivado até o fim de outubro para ser considerado válido dentro do modelo atual.

Como se preparar para a nova regra

Se você usa o FGTS como reserva ou crédito rápido, vale repensar suas finanças.

O cenário que vem pela frente exigirá mais planejamento.

Veja algumas dicas práticas:

1. Antecipe, se for realmente necessário.
   Se há uma dívida urgente ou um gasto inevitável, faça o contrato antes de novembro.
   Depois, o limite cairá drasticamente.

2. Evite usar o FGTS para consumo.
   Especialistas alertam: usar o fundo para comprar eletrônicos ou apostar em jogos online é a receita perfeita para o arrependimento.
   Lembre-se de que o FGTS é uma proteção para momentos de desemprego.

3. Mantenha sua conta regularizada.
   Quem tiver bloqueios judiciais, inconsistências ou saldo insuficiente não poderá contratar o crédito.
   Confira tudo no aplicativo do FGTS antes de tentar a operação.

4. Guarde parte do saldo para emergências.
   O saque-aniversário reduz o que você pode receber se for demitido. Pense nisso antes de comprometer o fundo todo em antecipações.

Por que o governo quer “frear” o uso do FGTS

O Saque-Aniversário foi criado para estimular o consumo e dar liberdade ao trabalhador, mas o efeito acabou sendo o oposto.

Milhares de pessoas transformaram o benefício em empréstimo rotativo, o que gerou preocupações no Ministério do Trabalho.

Com juros médios entre 1,2% e 1,8% ao mês, o crédito FGTS parecia barato, mas, no longo prazo, muitos perderam o controle das finanças.

Há relatos de trabalhadores que anteciparam cinco anos de saldo e, no momento da demissão, ficaram sem dinheiro para o básico.

A nova medida tenta corrigir esse desvio, garantindo que o FGTS volte a ser um fundo de proteção, e não um cartão de crédito disfarçado.

Os bancos terão que se adaptar

A mudança não atinge apenas o trabalhador. Caixa, Banco do Brasil, Itaú, Santander, Nubank, Inter e outras instituições terão de reformular sistemas, limites e contratos até o fim de outubro.

As plataformas digitais que operam o crédito FGTS via aplicativos também precisarão atualizar suas ferramentas.

Segundo o governo, haverá uma transição de até 12 meses para garantir que todos estejam adequados às novas regras.

Durante esse período, a Caixa — que é agente operador do FGTS — vai coordenar a adaptação das instituições e divulgar novas orientações aos clientes.

O impacto direto no crédito do trabalhador

Com a limitação de valor e parcelas, o trabalhador que costumava usar o FGTS como alívio rápido sentirá o impacto no bolso.

Antes, quem tinha um saldo de R$ 20 mil podia antecipar até R$ 10 mil ou mais. Agora, com teto de R$ 500 por parcela, o valor máximo anual cairá para R$ 1.500 a R$ 2.500.

Isso reduz a margem de manobra para pagar dívidas, investir ou complementar a renda mensal.

Por outro lado, a nova regra protege o saldo total do fundo, evitando que o trabalhador “queime” sua reserva de uma vez.

FGTS volta às origens: habitação e segurança financeira

Quando foi criado, em 1966, o FGTS tinha um propósito claro: garantir proteção em caso de demissão e financiar habitação e infraestrutura.

Nos últimos anos, porém, o fundo passou a ser visto como ferramenta de crédito pessoal.

A limitação de R$ 500 e a carência de 90 dias sinalizam uma tentativa de voltar às origens, equilibrando liberdade e segurança.

O trabalhador ainda terá acesso ao dinheiro, mas de forma mais controlada e sustentável.

Linha do tempo: o que vem por aí

• Outubro/2025: últimos contratos possíveis sob as regras atuais.

• 1º de novembro/2025: início da vigência das novas limitações.

• Dezembro/2025 a outubro/2026: período de transição, com adaptação dos bancos e monitoramento pelo governo.

• A partir de 2026: regras consolidadas com limite fixo de 3 parcelas e teto de R$ 500 cada.

Resumo rápido das principais mudanças

• Valor máximo por parcela: R$ 500

• Valor mínimo por contrato: R$ 100

• Limite de parcelas: 5 no primeiro ano, 3 nos anos seguintes

• Carência: 90 dias após adesão

• Contratações simultâneas: proibidas (apenas uma por ano)

• Data de início: 1º de novembro de 2025

• Contratos antigos: continuam válidos

E o que fazer agora

Se você depende do saque-aniversário ou já estava pensando em antecipar, este é o momento de avaliar o custo-benefício.

As instituições financeiras ainda oferecem condições mais flexíveis até o fim de outubro, e as regras antigas continuarão valendo para esses contratos.

Depois disso, o jogo muda completamente.

O governo quer que o FGTS volte a ser reserva, e não empréstimo.

E, desta vez, quem não se planejar pode acabar com o crédito travado.