O hábito diário que parece inofensivo, mas está destruindo o seu score de crédito sem você perceber

Você já se perguntou por que seu score de crédito parece não subir, mesmo pagando tudo “quase sempre” em dia? Pois é. A resposta pode estar em um hábito diário, aparentemente inofensivo, que muita gente tem e que, aos poucos, vai destruindo a reputação financeira sem que a pessoa perceba.

Esse vilão é o atraso recorrente em pequenas contas, como boletos, faturas e até compras parceladas que você jura que vai pagar “amanhã”.

Sim, o famoso “pago depois”. Aquele boleto que vence na quarta e você paga na sexta achando que dois dias não fazem diferença. Faz, e muita.

O que é o score e por que ele é tão importante

Antes de entender o estrago, vale lembrar o que é o score de crédito.

Ele funciona como um “termômetro da confiança financeira”. O número, que vai de 0 a 1.000, mostra às empresas o quanto você é bom pagador.

Quanto mais alto o score, maiores são as chances de conseguir cartões de crédito, empréstimos, financiamentos e até limite em conta corrente.

As empresas consultam seu score em plataformas como Serasa, SPC Brasil e Boa Vista, e usam essa pontuação para decidir se confiam em você ou não.

Agora imagine que, toda vez que você atrasa o pagamento de uma conta, mesmo que seja só um dia, esse termômetro entende que há risco. Resultado: o score começa a cair, devagar e silenciosamente.

O hábito que destrói o score sem você notar

O hábito mais comum — e mais destrutivo — é pagar as contas com atraso frequente, mesmo que por pouco tempo.

E aqui está o detalhe que quase ninguém sabe: não é só o atraso que gera registro de inadimplência.

Mesmo sem o nome “sujo”, as empresas que fornecem crédito percebem a falta de pontualidade.

Por exemplo:

• Você paga a conta do cartão dois dias depois do vencimento.

• O sistema da instituição financeira marca que houve atraso.

• Esse histórico vai sendo acumulado.

• O algoritmo que calcula seu score entende que você representa mais risco.

Pronto. Seu score cai, e você nem sabe o motivo.

O perigo do “pago só o mínimo”

Outro hábito perigoso é o pagamento mínimo do cartão de crédito.

Muita gente acredita que, ao pagar o mínimo, está “mantendo o nome limpo”. Na prática, isso é um erro caro.

Pagar o mínimo é como empurrar uma bola de neve: a dívida cresce com juros altíssimos e, em pouco tempo, o valor devido dobra. Além disso, o comportamento indica ao sistema que você não tem controle financeiro, e isso derruba sua pontuação rapidamente.

E o cheque especial? Também conta (e muito)

Usar o cheque especial com frequência é outro sinal vermelho para o seu score. Mesmo que o banco não registre inadimplência, ele identifica que você está gastando mais do que ganha.

O sistema entende: “essa pessoa depende de crédito para sobreviver”.

Consequência? O score desce mais alguns degraus.

Usar o cheque especial uma vez ou outra não é o problema. O perigo é fazer disso um hábito mensal, como quem conta com aquele dinheiro para completar o salário.

Consultar o CPF o tempo todo também atrapalha

Aqui vai uma curiosidade que pouca gente sabe: consultas em excesso ao CPF também afetam seu score.

Cada vez que você pede crédito — seja em um cartão novo, financiamento, loja ou banco — uma instituição faz uma consulta no seu nome.

Se o sistema vê que você foi consultado várias vezes em pouco tempo, entende que você está desesperado por crédito.

E adivinhe? Isso reduz sua nota.

É como se o mercado dissesse: “opa, essa pessoa está tentando pegar dinheiro em todo lugar, deve estar apertada”.

Por isso, o ideal é escolher bem onde pedir crédito e evitar disparar solicitações em sequência.

A falta de movimentação também é prejudicial

Agora vem o paradoxo que confunde muita gente: quem não usa crédito nenhum também tem score baixo.

Sim, o famoso “não devo nada a ninguém” pode acabar te prejudicando.

O sistema de pontuação precisa de informações para te avaliar. Se você não movimenta o CPF, não faz compras parceladas, não usa cartão e não tem histórico de pagamentos, o algoritmo simplesmente não tem dados para confiar em você.

É como tentar avaliar um aluno que nunca fez prova.

Portanto, ter crédito e usá-lo com responsabilidade é essencial. Pague em dia, gaste o que pode e mantenha o fluxo ativo. Isso mostra que você é um bom pagador — e seu score sobe.

O mito do nome limpo

Um dos maiores mitos sobre o score é achar que, se o nome não está sujo, está tudo certo. Errado.

Estar com o nome limpo significa apenas que você não tem dívidas em aberto registradas nos órgãos de proteção ao crédito.

Mas o score vai muito além disso: ele mede o comportamento financeiro.

Pessoas com nome limpo podem ter score baixo se demonstram falta de organização, atraso recorrente ou excesso de solicitações de crédito.

Em outras palavras, não adianta só não dever — é preciso pagar pontualmente e com constância.

O impacto de uma simples conta esquecida

Sabe aquele boleto de celular que você esqueceu no fundo da gaveta? Ele pode parecer inofensivo, mas tem força para bagunçar seu histórico.

Uma conta atrasada, mesmo de valor pequeno, pode virar registro negativo se for parar no SPC ou Serasa.

E o estrago é grande: seu score pode despencar centenas de pontos de uma vez.

O mais irônico é que, muitas vezes, quem esquece a conta é a mesma pessoa que paga o cartão de crédito de R$ 2.000 em dia. Ou seja, um deslize pequeno destrói um histórico impecável.

Como o score é calculado (de verdade)

O cálculo do score não é público, mas especialistas em finanças e o próprio Serasa já revelaram os principais critérios.

Eles incluem:

• Pontualidade dos pagamentos (35%)

• Histórico de crédito e uso do limite (30%)

• Idade do histórico (15%)

• Consultas recentes (10%)

• Diversidade de crédito (10%)

Perceba que o comportamento pesa mais que o valor das dívidas.

Você pode ter uma renda alta, mas se atrasa frequentemente, o sistema entende que é um mau pagador.

Os reflexos práticos de um score baixo

Um score abaixo de 500 já liga o alerta no mercado financeiro.

Nessa faixa, é comum:

• Ter cartões negados, mesmo em bancos digitais;

• Pagar juros maiores em financiamentos;

• Ter limites reduzidos ou bloqueados;

• Ser recusado em empréstimos pessoais;

• E até perder oportunidades de emprego em empresas que consultam o CPF.

Em resumo: score baixo fecha portas.

O que fazer para parar de destruir o seu score

Agora que você sabe o que está minando sua pontuação, dá para mudar o jogo.

As principais atitudes são simples, mas exigem disciplina:

1. Pague tudo no dia certo. Mesmo um pequeno atraso já é um ponto negativo.

2. Evite pagar o mínimo do cartão. Se não consegue quitar, renegocie.

3. Use o crédito de forma consciente. O ideal é não passar de 30% do limite disponível.

4. Não peça crédito em todo lugar. Cada consulta conta.

5. Monitore seu CPF com frequência. Assim você detecta erros ou fraudes que derrubam o score.

6. Mantenha o histórico ativo. Use crédito, pague, repita. Isso constrói confiança.

O detalhe que separa quem tem score alto de quem não tem

Em resumo, quem tem score alto não é quem ganha mais, e sim quem organiza melhor o que ganha.

A diferença está na constância.

O sistema não espera que você seja rico, apenas que seja previsível.

E é aí que o hábito diário faz toda a diferença: pagar tudo no dia certo, sem atrasar, é o gesto mais poderoso que você pode ter para fortalecer seu nome no mercado.