Conseguir crédito no Brasil nunca foi tarefa simples, principalmente para quem está com o nome negativado ou possui um score baixo. As análises rígidas, a burocracia excessiva e os juros altos sempre representaram barreiras para milhões de brasileiros que precisavam de um cartão de crédito para organizar as finanças ou realizar compras essenciais.
No entanto, em 2025, esse cenário vem mudando com força. Uma modalidade inovadora vem se consolidando no mercado: os cartões de crédito com limite garantido por investimentos.
Essa solução, que já era tendência em bancos digitais e fintechs, agora ganha força também em grandes instituições financeiras. A proposta é simples, mas poderosa: o cliente investe um valor em produtos financeiros de baixo risco, como CDBs de liquidez diária, e esse valor se transforma automaticamente em limite no cartão de crédito.
Ou seja, em vez de depender de uma análise de crédito ou histórico financeiro, o limite é definido pelo próprio cliente, de acordo com o valor aplicado.
Como funciona o cartão de crédito com limite garantido?
Esse modelo é considerado um dos mais justos e inclusivos do mercado, porque elimina o risco para os bancos e democratiza o acesso ao crédito.
Limite vinculado ao investimento: se você aplicar R$ 2.000 em um CDB, por exemplo, esse valor vira seu limite no cartão.
Dinheiro continua rendendo: mesmo bloqueado como garantia, o valor segue aplicado e gerando rentabilidade.
Aprovação imediata: não há análise de score, o que facilita a vida de negativados.
Flexibilidade: quanto maior o investimento, maior o limite.
Liquidez estratégica: o valor pode ser resgatado, desde que não esteja comprometido com compras em aberto.
Na prática, esse tipo de cartão oferece uma ponte entre a inclusão financeira e o crescimento pessoal do cliente, já que além de conceder limite, ajuda a reconstruir o histórico de crédito.
Bancos e fintechs que oferecem cartões com limite garantido em 2025
Se antes poucas opções existiam, agora são várias as instituições que oferecem esse recurso. Confira os principais bancos e fintechs que já trabalham com o modelo em 2025:
1. PagBank
Investimento em CDBs convertido em limite de crédito (até R$ 300 mil).
Cashback de 1% em todas as compras.
Cartão Classic Visa Internacional.
2. Banco Inter
Modalidades: CDB Mais Limite de Crédito e Poupança + Cartão de Crédito.
Investimento mínimo a partir de R$ 100.
Cartões Gold, Platinum, Black e Prime, com pontuação diferenciada em programas de benefícios.
3. C6 Bank
Programa “Limite Garantido” a partir de R$ 100 em CDBs.
Rentabilidade de 100% do CDI.
Limite de até R$ 100 mil.
Opções de cartões Standard, Platinum e Black.
4. Nubank
Função “Construir Limite” ou CDBs específicos.
O valor transferido não rende, mas facilita o acesso ao crédito.
Cartões Gold, Platinum e Black (com cashback exclusivo no Black).
5. Banco BMG
“Cartão Limite Certo” com Cofrinho BMG rendendo 100% do CDI.
A partir de R$ 100 de investimento.
Cashback direto na conta de investimentos.
6. BTG Pactual
Limite garantido pelo Invest Flex (Tesouro Direto, CDBs e Fundos).
Cartões Gold, Platinum e Black.
Até 2,2 pontos em programas de fidelidade por dólar gasto.
7. XP Investimentos
Cartão XP Visa Infinite nas versões One e padrão.
Investimento mínimo de R$ 5 mil (One) ou R$ 50 mil (padrão).
Benefícios premium: Investback, cashback de até 1% e acesso a salas VIP em aeroportos.
8. Genial Investimentos
Cartões Mastercard Platinum e Black.
Limite atrelado ao patrimônio do cliente na corretora.
Acúmulo de pontos Gcoin para benefícios exclusivos.
Vantagens e desvantagens do cartão de crédito com limite garantido
Assim como qualquer produto financeiro, essa modalidade apresenta pontos fortes e limitações que o consumidor precisa considerar antes de contratar.
✅ Vantagens
Acesso facilitado ao crédito, mesmo para negativados.
Construção ou recuperação do score de crédito.
Investimento continua rendendo enquanto garante o limite.
Vários cartões sem anuidade.
Possibilidade de limites elevados.
❌ Desvantagens
O dinheiro fica bloqueado enquanto houver faturas em aberto.
Menor flexibilidade para resgate imediato.
Rentabilidade dos CDBs pode não ser a mais atrativa do mercado.
Para quem o cartão com limite garantido é indicado?
Esse tipo de cartão é recomendado principalmente para:
Pessoas com nome negativado que buscam reconstruir sua vida financeira.
Quem possui score baixo e tem dificuldade de aprovação em cartões tradicionais.
Usuários que desejam limites altos sem burocracia.
Investidores que querem transformar seus recursos aplicados em benefícios diretos no dia a dia.
Além disso, é uma alternativa inteligente para quem busca disciplina financeira, já que o limite depende diretamente do valor aplicado.
Como esse cartão ajuda a melhorar o score?
Muitos consumidores negativados têm dificuldade em melhorar o score de crédito porque não conseguem aprovação em produtos financeiros básicos. O cartão com limite garantido resolve esse impasse.
Ao usar o cartão de forma responsável — pagando a fatura em dia e mantendo um bom histórico de consumo — o cliente envia sinais positivos ao mercado, o que ajuda a reconstruir sua credibilidade.
Em alguns meses de uso, já é possível perceber evolução no score e até ter acesso a linhas de crédito mais flexíveis.
O futuro dos cartões para negativados
Especialistas do setor afirmam que os cartões de crédito com limite garantido são apenas o começo de uma nova era de inclusão financeira no Brasil.
Com a popularização das fintechs, a competição entre bancos aumenta e força o mercado a criar soluções cada vez mais acessíveis, seguras e sem burocracia.
Essa tendência pode contribuir para reduzir o número de desbancarizados e ajudar milhões de brasileiros a retomar o controle das finanças em 2025.
Considerações finais
Em 2025, os cartões de crédito com limite garantido por investimentos se consolidam como uma das principais inovações do mercado financeiro brasileiro.
Eles oferecem uma alternativa justa e inteligente para quem está negativado ou tem score baixo, permitindo acesso facilitado ao crédito e ajudando na reconstrução da vida financeira.
Com opções em bancos e fintechs como PagBank, Inter, C6 Bank, Nubank, BMG, BTG Pactual, XP Investimentos e Genial, existe um leque de possibilidades que atende desde clientes que buscam limites acessíveis até aqueles que desejam benefícios premium.
Portanto, se você quer retomar o controle das finanças, reconstruir seu histórico de crédito e ainda manter o dinheiro rendendo, essa modalidade pode ser a solução que faltava no seu planejamento financeiro.
