Empréstimo Consignado CLT: Caixa libera crédito extra com menos de 2% de juros ao mês

A Caixa Econômica Federal passou a oferecer, desde o dia 21 de março, uma nova linha de empréstimo consignado para trabalhadores com carteira assinada (CLT). Com taxas de juros a partir de 1,60% ao mês, a iniciativa representa um marco no crédito consignado privado, agora mais acessível por meio do aplicativo Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital).

A nova modalidade já movimentou o mercado: em apenas três dias, os pedidos de crédito superaram R$ 50 bilhões, segundo dados divulgados pelo próprio banco. A expectativa do setor financeiro é que o novo consignado para CLT alcance mais de R$ 120 bilhões em volume total até o fim de 2025, impulsionado pela abertura de dados via eSocial e a ampliação do número de instituições habilitadas.

Quem pode solicitar o novo consignado da Caixa?

A linha de crédito é voltada para trabalhadores formais com registro em carteira, abrangendo também empregados domésticos, trabalhadores rurais e funcionários contratados por Microempreendedores Individuais (MEIs). Segundo o Ministério do Trabalho, essa ampliação garante acesso ao crédito a milhões de brasileiros que até então não conseguiam contratar empréstimos consignados no setor privado devido a restrições operacionais.

O trabalhador poderá comprometer até 35% do salário bruto, incluindo abonos, comissões e outros benefícios, com as parcelas do consignado. Essa margem consignável será aplicada diretamente na folha de pagamento por meio do sistema eSocial.

Como contratar o consignado para CLT?

O processo de solicitação é 100% digital. O trabalhador precisa apenas acessar o aplicativo Carteira de Trabalho Digital, disponível para Android e iOS, e seguir o passo a passo:

1. Acesse o app CTPS Digital;

2. Solicite a proposta de crédito;

3. Autorize o compartilhamento de dados via eSocial;

4. Aguarde o recebimento das ofertas (em até 24 horas);

5. Compare as condições oferecidas pelas instituições financeiras;

6. Finalize a contratação pelo WhatsApp da Caixa ou pelo canal do banco escolhido.

Importante destacar que não é necessário comparecer presencialmente ao banco, o que facilita o acesso ao crédito especialmente para quem vive em regiões mais afastadas ou possui jornada de trabalho extensa.

Juros e condições do consignado CLT

As taxas de juros da Caixa para o consignado CLT variam entre 1,60% e 3,17% ao mês, conforme o perfil de crédito do trabalhador. Não há um teto de juros definido pelo governo, como ocorre nas modalidades de consignado para aposentados do INSS ou para servidores públicos.

Apesar da ausência de teto, a expectativa é de que a concorrência entre mais de 80 instituições financeiras habilitadasestimule ofertas mais vantajosas, especialmente para trabalhadores com bom histórico de crédito e maior estabilidade no emprego.

Como serão feitos os pagamentos?

As parcelas serão descontadas mensalmente na folha de pagamento, diretamente via eSocial, garantindo praticidade e segurança para ambas as partes. O trabalhador poderá acompanhar o histórico de pagamento, saldo devedor e demais detalhes diretamente pelos canais digitais da instituição contratada.

E se o trabalhador for demitido?

Em caso de desligamento, o saldo devedor será abatido nas verbas rescisórias, respeitando os limites legais:

• Até 10% do saldo do FGTS;

• Até 100% da multa rescisória.

Se o valor das verbas for insuficiente para quitar a dívida, o pagamento é temporariamente interrompido, mas retomado automaticamente caso o trabalhador seja contratado novamente sob regime CLT. Durante o período de pausa, os valores serão atualizados conforme o contrato original. Alternativamente, o trabalhador poderá negociar o pagamento diretamente com o banco.

Portabilidade e migração de crédito

A partir de 25 de abril, os trabalhadores poderão realizar a portabilidade do consignado dentro da mesma instituição financeira. Já a migração entre diferentes bancos estará disponível a partir de 6 de junho.

Além disso, será possível migrar contratos antigos de Crédito Direto ao Consumidor (CDC) para a nova modalidade de consignado CLT, desde que a instituição esteja entre as 80 credenciadas.

Crédito acessível mesmo para quem fez saque-aniversário

Uma dúvida comum entre os trabalhadores é se quem aderiu ao saque-aniversário do FGTS pode contratar o novo consignado. A resposta é sim. O crédito consignado para CLT é independente do saque-aniversário ou da antecipaçãodo benefício junto aos bancos.

O que muda em relação ao modelo anterior?

Antes do novo sistema, os trabalhadores da iniciativa privada só podiam contratar empréstimos consignados se a empresa em que trabalhavam tivesse convênio direto com uma instituição financeira. Com isso, o acesso ao crédito ficava limitado a poucos bancos e dependia de negociações empresariais.

Com a integração via eSocial, esse obstáculo foi eliminado. Agora, qualquer trabalhador com carteira assinada pode receber propostas de todas as instituições autorizadas, bastando autorizar o compartilhamento de seus dados, conforme previsto pela Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD).

Quais dados os bancos acessam?

Para montar as propostas de crédito, os bancos terão acesso apenas a dados essenciais, como:

• Nome completo;

• CPF;

• Tempo de empresa;

• Margem salarial disponível para consignação;

• Informações sobre verbas rescisórias.

Esses dados são fornecidos de forma segura e criptografada, com autorização expressa do trabalhador por meio do aplicativo Carteira de Trabalho Digital.

Impacto no mercado de crédito

Com a novidade, o crédito consignado privado — que encerrou 2024 com um volume de R$ 39,7 bilhões — deve crescer significativamente em 2025. Para efeito de comparação, o consignado do INSS movimentou R$ 270,8 bilhões no mesmo período, enquanto o consignado para servidores públicos atingiu R$ 365,4 bilhões.

Segundo a Federação Brasileira de Bancos (Febraban), a tendência é de crescimento contínuo da nova linha, especialmente por conta da desburocratização e da digitalização do processo.

Considerações finais

O novo consignado CLT da Caixa Econômica Federal, com juros a partir de 1,6% ao mês, representa uma grande inovação no mercado de crédito para trabalhadores da iniciativa privada. A ampliação do acesso, a integração via eSocial e a concorrência entre dezenas de bancos criam um cenário mais justo e acessível, onde o trabalhador pode escolher as melhores condições para seu bolso.

Além disso, a contratação totalmente digital e a possibilidade de portabilidade reforçam o empoderamento do trabalhador na gestão de suas finanças. Com mais de R$ 50 bilhões em pedidos em menos de uma semana, o sucesso inicial indica um forte apetite do mercado e aponta para uma transformação significativa no crédito consignado brasileiro.